借呗利率和银行利率哪个高？理性借贷

在当今这个消费日益便捷、资金需求频繁的时代，借贷成为了许多人解决短期资金周转或实现消费愿望的重要方式。然而，面对市场上琳琅满目的借贷产品，尤其是以互联网为载体的借呗等新型金融产品与传统银行贷款之间的选择，往往让借款者犹豫不决。

借呗利率和银行利率哪个高?

一般情况下，借呗的利率要高于银行贷款利率。

借呗是支付宝旗下的信贷产品，其日利率范围通常在 0.015% 至 0.06% 之间，折算成年利率范围在 5.475% 至 21.9% 之间。而银行贷款有多种类型，利率情况也各有不同。例如，2024 年 3 月 20 日公布的贷款市场报价利率(LPR)为：1 年期 3.45%，5 年期及以上 3.95%。银行房贷利率在此基础上加减基点，首套房贷利率 1 年期最低 3.25%，5 年期及以上最低 3.75%;二套房贷利率 1 年期最低 4.05%，5 年期及以上最低 4.55%。银行车贷利率若按央行基准利率定价，一年以内(含一年)为 4.35%，一至五年(含五年)为 4.75%，五年以上为 4.90%;若按 LPR 利率定价，则参考相应期限的 LPR。此外，以国有四大行为参考，银行消费贷的利率最低在 4.0% 左右。

不过，借呗具有申请便捷、流程简单、到账快等特点。而银行贷款的要求相对更严格，审批流程也较为繁琐。具体的贷款利率还会受到个人信用状况、贷款金额、贷款期限等因素的影响。

在选择贷款方式时，借款人应综合考虑自身的实际需求、还款能力以及两种贷款方式的特点，做出合适的选择。同时，要注意合理规划财务，避免过度借贷。如果有贷款需求，建议详细了解相关产品的具体利率和规定，并咨询专业人士。

银行贷款的审批流程是怎样的?

银行贷款审批流程一般包括以下步骤：

(1)初步洽谈：支行或分理处的客户经理接待客户，了解客户基本情况，并介绍可能适用的银行产品。

(2)提供要件：客户根据银行要求准备并提供相关材料，如身份证、户口本、结婚证、收入证明、房权证、土地证(或复印件)、买卖合同、契税票、评估报告等(具体材料可能因贷款类型而异)。部分材料若无法一次提供齐全，可在评估报告完成送达、银行客户经理做贷款卷宗前补齐，以加快贷款审批速度。

(3)签约：与提供要件同步进行，客户与银行签订贷款合同及其他相关文件，包括借款申请表、首付款交付函、抵押登记委托书、单身或住房明细声明书、银行告知书、谈话笔录、收押协议、借据、查询个人征信委托书等。同时，银行会要求客户开办相关银行的结算卡或折子用于还款。

(4)查询征信：签约后，银行客户经理会在取得客户签署的委托书的前提下，在后台进行个人征信查询，核实客户的信用状况。此外，客户经理还可能会进行电话核实，内容包括贷款人提交的收入证明中的收入是否真实、公司电话是否真实、联系方式是否正确等，甚至可能上网查询公司信息及查询个人名下房产状况等。

(5)报评估或免评估报卷：对于购房贷款等，客户经理会报有资格的评估公司进行评估，向其提供房产证复印件、当事人身份证复印件等，评估公司一般会在当天与当事人联系实地查勘时间。从看房到出评估报告通常需三个工作日，如需快递报告则可能需五个工作日。若抵押物情况符合银行规定，也可能获得免评估待遇，即依据上一次的评估交易价格进行认定。评估价值会直接影响贷款额度。

(6)领导签字与报卷：当贷款人的证件资料补齐且收到评估报告后，银行客户经理会进行做卷、双签等工作，然后由领导签字。做卷指填写合同及相关文件，双签则要求两个或以上有签字权限的客户经理或主管领导在卷宗上签字，以确认资料齐全且真实可靠。之后进行系统内录入(部分银行由初审员录入)及报卷。此步骤中，有审批权限的银行支行可直接将卷宗交上级领导审阅;无审批权限的支行或分理处则通过交还通道将卷宗报送至分行或总行。

(7)审批：分为初审与终审两步。初审员审查卷宗资料的完整性，并进行二次电话核实，调查资料真实性及文件可靠性，根据客户提交的材料和征信状况评分给出初步意见，如可给予的贷款年限、利率、贷款额等。终审员主要复审卷宗中资料的逻辑性和真实性，判断是否存在虚假资料以及客户是否有还款能力等，给出最终意见。若通过审批，会发批贷函，通常为电子版，部分支行也可根据具体情况出具书面批贷函。贷审工作需依据众多规定进行风险审核，涉及《民法典》《银行法》《房地产管理法》等诸多法律条款。

(8)办理抵押登记与放款：审批通过后，客户经理会约贷款人去建委或房地局办理抵押登记。银行领到建委发的抵押他项权利证后，会回分行报备并进行放款，一般由会计部门完成。

(9)贷后管理：银行发放部分定向使用用途的款项后，会要求贷款人提供使用用途的证明文件，时间基本在放款后一个月内。

需要注意的是，不同银行的贷款审批流程可能会存在一定差异。

影响借呗利率的因素有哪些?

影响借呗利率的因素主要包括以下方面：

1.芝麻信用分：一般来说，芝麻信用分越高，借呗的利率可能越低。但对于个体而言，它不是决定性因素;

2.账户活跃度：较高的账户活跃度可能有助于降低利率;

3.信用状况：良好的信用记录，无逾期记录，能获得更低的借款利率;

4.负债情况：名下债务较多，个人负债率较高，系统为规避风险可能会提高贷款利率，或拒绝贷款申请;

5.工作稳定性及财务状况：工作稳定、财务状况良好的用户可能享受较低利率;

6.消费水平：在一定程度上会影响利率，在淘宝消费越多，可能有助于降低利率，但并非直接决定因素;

7.持有资产：支付宝账户中持有资产数量的增加，对降低借呗利率有较明显的作用;

8.宏观经济环境和政策：整体货币政策、市场利率水平以及平台的相关政策调整等，也可能使借呗利率发生变化;

9.使用借呗的频率和金额：使用频率较高、每次借贷金额较大，利率可能相对较低;

10.是否违规使用借贷资金：如果曾将借呗资金挪作他用，平台可能会提高借款利率。

借呗的利率是系统通过大数据对用户的综合情况进行分析评估后确定的，并且可能会随时变动。用户若想降低借呗利率，可以保持良好的信用记录，如按时还款;适当提高芝麻信用分;在支付宝中进行一定的投资理财;避免频繁小金额使用借呗等。同时，应根据自身的还款能力合理借贷，避免过度负债。需要注意的是，虽然采取一些措施可能有助于降低利率，但并不能保证一定能成功，且具体效果可能因个人情况而异。

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