普通人也能参与的两种外汇投资方式

之前小盟讲了外汇投资的几个关键词，这期我们就来聊聊不需要对投资作出决策，也不需要外汇专家的帮助，普通人也能参与的外汇投资。
最普遍的外汇投资—外币储蓄
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如何办理外币储蓄
根据现行规定，美元、英镑、德国马克、日元、法国法郎、港币等货币可直接办理存款。由境外汇入、携入或国内居民自己持有的可自由兑换的外汇可存入外汇账户；要办理外币储蓄时可在存款柜台存入现金，或是从个人结算账户、汇入汇款等转入存款。
外币储蓄分为现汇账户和现钞账户两类。现行外币储蓄是一种定期存款，存期三个月、半年、一年、两年四个档次。其他可自由兑换的外币，由存款人自由选择上述货币的一种，按存入日的外汇牌价折算入账。

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外币怎么存最划算
外币储蓄不仅存在汇率风险，而且和人民币相比，外币储蓄利率也是浮动的。对于那些需要持有一定数量外汇的人来说，掌握如下一些基本技巧就很重要。
技巧一：关注银行最新优惠
各家银行对于多种外汇定期存款利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外汇定期存款和两年期小额外币储蓄的利率水平。而不同银行相同币种的存款利率相差悬殊，很多银行会不定期地推出各种优惠。
技巧二：随时关注市场动态
由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注，及时调整，切不可像人民币存款一般存进去之后就高枕无忧。
技巧三：用现钞、现汇账户
一般储户收到境外汇款，最好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户”的钱转入“现钞账户”，因为“现钞账户”无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户”一般不收或少收手续费。

技巧四：“双货币存款”要避免
“双货币存款”是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外币储蓄存款。虽然产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般存款要高，普通用户应避免。
银行专业人员指导的外汇投资——外汇理财产品
通过银行购买的外汇理财产品，完全由产品事先设计的条款以及银行专业投资人员来指导投资行为。主要也分为两类，即固定收益的外汇理财产品和外汇结构性理财产品。
(一)固定收益类产品
固定收益的外汇理财产品主要挂钩的是标的资产或者投资方向为外汇债券，在相同期限下，其收益高于相同币种的外汇存款收益，而且产生损失的风险也几乎没有。

但是收益空间日渐萎缩，国内不少银行已陆续停止发售此类理财产品，且大多以短期为主，收益水平更低。
此外此类外汇理财产品一般不允许提前赎回，投资者必须充分考虑资产的流动性风险，在汇率急剧波动的阶段，可以选择期限较短的理财产品以防范风险。
(二)结构性产品
外汇结构性理财产品的投资范围和挂钩的衍生品比较广泛，可以挂钩大宗商品、境外上市的股票价格或指数、对冲基金和黄金石油等标的，所以收益风险较大。目前结构性产品会设定一个最低保本额，保本额上的浮动收益取决于产品挂钩标的的表现。
但它的设计越来越复杂，普通投资者很难看懂产品设计的条款和可能发生的投资风险。所以以下这些风险我们需要考虑在内：
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收益风险
结构性外汇理财产品是跨市场操作的，其投资标的同国际市场利率、汇率、股票价格或指数、黄金等商品价格挂钩。银行一般会将到期的收益水平不稳定。

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赎回风险
有些外汇理财产品银行有权终止合同，银行往往会选择对自己不利的时机终止合同，而这时恰恰是投资者获得高收益的时候。
目前我国各银行对于提前终止权的设定主要有两种形式：一是银行在支付收益时可以提前终止该产品，客户如果想要提前终止协议需缴纳一定的违约金：二是根据客户投资产品的金额大小，客户拥有提前赎回的权利。
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流动性风险
由于大部分外汇理财产品不允许投资者提前终止合同，必须持有到期，因此如果在投资期间出现财务困境，将会导致投资者现金周转困难。此外，由于流动性的限制，如果持有期间市场利率出现持续上升，而理财产品的收益率却不同时上升，也会导致产品的实际收益水平下降。
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信息披露风险
在查看外汇理财产品时要注意本金条款的信息披露，涉及本金收益由谁兑付，归还本金有无其他附加条件，如果到期后本金和收益的支付人是信托公司，这会增加风险，一旦信托公司破产，连本金也很难保障。
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汇率挂钩风险
这类风险主要是与汇率挂钩的外汇理财产品有关。这些产品虽能给客户带来较大收益，但是如果判断不好汇率的波动方向，不仅会使自己的收益下降还会遭受货币贬值的损失。

以上两种外汇投资方式，只需要与银行接触，降低了投资难度，对于理财小白是一个不错的选择。而针对有一定的投资理论基础的投资人，小盟将在下期解说有关外汇投资更复杂的内容。